Última actualización: 15/10/2026Fuentes: Comparación de productos financieros del BCRA
Cómo funciona el sistema francés
En un préstamo de cuota francesa con tasa fija, la cuota base de capital e interés se mantiene estable. Su composición cambia: al comienzo el saldo es mayor y se paga más interés; con el avance del plazo, baja el interés y aumenta la parte que cancela capital. Ingresá el monto recibido, la TNA y la cantidad de meses para obtener la cuota base y el cuadro de amortización. La tabla muestra las primeras doce filas y permite desplegar el plazo completo.
La tasa mensual se obtiene dividiendo la TNA por doce. La TEA equivalente surge de capitalizar esa tasa durante doce meses. Esta conversión ayuda a comprender el costo financiero del interés, pero la TEA no incluye por sí sola seguros, impuestos ni comisiones. Dos ofertas con la misma TNA pueden tener pagos totales diferentes.
IVA, gastos y CFT estimado
La opción de IVA aplica el 21% sobre el interés de cada período, no sobre el capital. Como el interés cae cuando baja el saldo, ese IVA también puede disminuir mes a mes. El campo de gastos o seguro agrega el mismo importe a cada pago. Si una entidad cobra un cargo inicial, un gasto variable o un seguro calculado sobre saldo, esta versión no lo reproduce exactamente: podés aproximar solamente un costo mensual constante.
Para estimar el Costo Financiero Total, la herramienta toma el monto del préstamo como dinero recibido y todos los pagos proyectados como egresos. Busca la tasa interna de retorno mensual de ese flujo y la anualiza de forma efectiva. Este CFT es útil para ensayar escenarios, pero puede no coincidir con el CFT regulatorio publicado por una entidad debido a fechas exactas, redondeos, cargos iniciales, sellos o impuestos adicionales.
Cómo comparar préstamos
Compará ofertas con el mismo monto neto acreditado y el mismo plazo. Mirá el CFT informado, la suma total, el valor de las cuotas, la posibilidad de cancelación anticipada y qué ocurre ante mora. Una cuota accesible obtenida alargando mucho el plazo puede implicar un total considerablemente mayor. No tomes el resultado como aprobación crediticia ni como oferta. Pedí el detalle contractual, verificá que la tasa sea fija o variable y reservá margen en tu presupuesto para cambios de ingresos y gastos.
Ejemplo práctico: leer una cuota francesa
En un préstamo de $1.000.000 a doce meses con TNA del 60%, la tasa nominal mensual es 5%. La fórmula francesa produce una cuota base cercana a $112.825: al principio contiene más interés y menos capital; hacia el final ocurre lo contrario. Si se suma IVA sobre intereses y un seguro mensual, los pagos totales dejan de ser exactamente iguales. Mirá la tabla para verificar que el saldo llegue a cero y compará la suma de pagos con el dinero efectivamente recibido, no solamente con el capital solicitado.
Errores comunes y cómo evitarlos
No elijas una oferta por la cuota aislada: un plazo mayor puede reducir el pago mensual y aumentar mucho el total. Diferenciá TNA, TEA y CFT, y confirmá si la tasa es fija o variable. Cargos iniciales descontados del desembolso, sellos, seguros sobre saldo y fechas irregulares pueden hacer que la simulación difiera del contrato aun cuando la fórmula base sea correcta.